Nueva ley hipotecaria

El 17 de junio de 2019 entrará en vigor la nueva ley hipotecaria que fue publicada un tiempo atrás. Su objetivo principal es conseguir una mayor transparencia contractual y recuperar la confianza en el sector. Entre sus novedades, una de las más relevantes es que los Bancos deberán asegurarse de la solvencia del cliente. Para ello, el prestamista deberá consultar el historial crediticio del cliente acudiendo a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, así como también entidades privadas de información crediticia; y en caso de conceder el préstamo, podrá también comunicar datos vinculados al titular y a la operación a las oficinas de información crediticia.

A partir de ahí, estas son las 10 novedades más relevantes de la Ley Hipotecaria:

  1. Desde la entrada en vigor de la Ley, las hipotecas están gravadas en lo que respecta al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados al 0%.
  2. Los bancos asumirán todos los gastos de formalización (honorarios de notario, gestoría, registro de la propiedad y el impuesto hipotecario) a excepción de la tasación de la finca.
  3. Las “cláusulas suelo” quedan prohibidas, a pesar de que estas cláusulas son legales si están bien reguladas.
  4. La nueva ley impide a un banco empezar un proceso de ejecución hipotecaria, previo al desahucio, hasta que un cliente impague 12 cuotas o el equivalente al 3% del principal del préstamo durante la primera mitad de vida del mismo. Al tratarse de la segunda mitad, aplicará tras el impago de 15 cuotas o el 7% de la deuda hipotecaria.
  5. Abaratamiento de comisiones: Para las hipotecas con interés variable, se establece un límite máximo del 0,25% durante los primeros 3 años de la hipoteca, reduciéndose al 0,15% a partir del cuarto año. Para las hipotecas con interés fijo, el límite máximo será del 2% durante los primeros 10 años, que posteriormente será de un 1,5%.
  6. Se prohibe a los bancos asociar la hipoteca a otros productos como planes de pensiones, seguro de vida y hogar, tarjetas de crédito. Aún así, el banco puede exigir un seguro que cubra el cumplimiento de las obligaciones de la hipoteca.
  7. El deudor hipotecario puede cambiar de Banco o cambiar las condiciones de su hipoteca, cuando quiera y sin devengar costes adicionales. En caso de cambiar una hipoteca variable por una fija, no podrá devengar una comisión superior al 0,15%.
  8. Se establece un periodo de enfriamiento “cooling off” de 10 días, donde el deudor hipotecario podrá reflexionar su interés en la hipoteca ofrecida. Además el Banco estará obligado a dar información sobre hipotecas de otros Bancos.
  9. Se fijó un interés de demora máximo del 3% para hipotecas nuevas y un 2% para las hipotecas antiguas.
  10. Asesoramiento notarial: El cliente deberá tener acceso al borrador de hipoteca, al menos diez días antes a la elevación a público. Además debe recibir asesoramiento gratuito del notario interviniente, quien se asegurará de que conoce y entiende todas las cláusulas de la escritura.

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